最近央視《今日說法》主持人李曉東上頭條啦！不是因為他長得特別帥（其實挺帥啦，不然也不能上央視），也不是因為他主持人民銀行全額清分的節(jié)目太火，而是因為他的信用卡。

　　事情是這樣的：

　　2012年11月，李曉東在建設(shè)銀行某支行辦理了龍卡信用卡，該信用卡賬單日為次月7日，到期還款日為27日。

　　2016年3月，李曉東消費了18869.36元（央視果然工資高），4月27日到還款日，銀行從其約定的還款賬戶內(nèi)扣除了18800元，欠款69.36元。

　　這位主持人估計工作太忙一直也沒注意，直到5月7日賬單日對賬時他發(fā)現(xiàn)，短短十天，欠款69.36元竟然產(chǎn)生了317.43元的罰息。

　　建行是怎么算的呢？它是按照李曉東消費的18869.36元來計息的，這種罰息方式有個官方名詞叫“全額罰息”。

　　按照全額罰息的方式，317.43/18869.36/10=0.168%，一年利率為0.168%*365=61.32%，也就是說建行信用卡逾期的年利率高達61.32%。（利息這么高央媽知道嗎？）

　　李曉東認為建行的信用卡罰息方式明顯違法，要求銀行返還其收取的300余元利息。目前該案已于3月31日在北京市西城區(qū)法院開庭審理，尚未結(jié)案。

　　“全額計息”是國際慣例？

　　所謂全額罰息，是指在超過還款期限后，無論當(dāng)月信用卡是否產(chǎn)生了部分還款，發(fā)卡行都會對持卡人按照總消費金額計息。也就是說，按照這種方式，持卡人如在到期還款日未能還清全款，就算只差1分錢，也會被按照當(dāng)期賬單全額以萬分之五的日息收取罰息，并按月計算復(fù)利。

　　人民銀行全額清分你也許聽過“利滾利”，但沒想到“全額罰息”比利滾利更狠。面對質(zhì)疑，銀行方面表示：“信用卡全額罰息是國際慣例！”

　　真的是這樣嗎？中國人民銀行高級研究員宋泓均表示，對于信用卡如何計息，各國有不同的做法，國際上很多銀行并沒有全額罰息的概念，而是以未歸金額為基礎(chǔ)計算罰息。查閱資料也可以發(fā)現(xiàn)，全額罰息現(xiàn)在不僅在國際上已經(jīng)不是主流，在中國也并非所有銀行都奉行的慣例，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、浦發(fā)銀行均擯棄了這種方式，轉(zhuǎn)而采用對未清償部分計息。

　　《檢察日報》發(fā)文評價這種“國際慣例”，認為就算“全額罰息”是國際慣例，也不代表它能對抗法律。民法的法律適用原則是：有法律依法律，無法律依習(xí)慣，無習(xí)慣依法理。換句話說，只要有法律，一切以法律為準。法律規(guī)定，用戶刷信用卡消費，相當(dāng)于與發(fā)卡行之間建立借貸合同關(guān)系，雙方的權(quán)益義務(wù)以及違約責(zé)任承擔(dān)以《合同法》為準。

　　《合同法》規(guī)定，“當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定，給對方造成損失的，損失賠償額應(yīng)相當(dāng)于因違約所造成的損失”“約定的違約金過分高于造成的損失的，當(dāng)事人可以請求人民法院或者仲裁機構(gòu)予以適當(dāng)減少”；最高人民法院適用合同法解釋（二）進一步明確，“當(dāng)事人約定的違約金超過造成損失的百分之三十的，一般可以認定為合同法第一百一十四條第二款規(guī)定的‘過分高于造成的損失’”。

　　銀行發(fā)行信用卡，雖然讓渡了一段時間的利息收入，但能賺取了很多顯性和隱性的收益，比如刷卡手續(xù)費、分期手續(xù)費、年費、取現(xiàn)費等等。此時再來執(zhí)行“全額罰息”顯然有點過了。

　　信用卡還款還有哪些坑？

　　1.賬單分期提前還款，手續(xù)費仍算

　　很多小伙伴有這樣的經(jīng)歷，信用卡分期后如果想提前還款，銀行表示，錢可以提前還，手續(xù)費也得足額繳，有些銀行甚至還要加收提前還款手續(xù)費（小合還支持隨心還呢）。

　　2.最低還款全額利息

　　有些小伙伴進行了大額消費，一時無法還款，為了不影響信用一般會和銀行協(xié)商最低還款（一般為總欠款的10%）。算利息的時候你會發(fā)現(xiàn)，利息是從消費的那天開始算的，免息期被銀行忽略了，而且采用的也是全額計息。

　　3.分期付款時間越長手續(xù)費越高

　　各銀行的分期手續(xù)費標(biāo)準略有不同，但是期限越長手續(xù)費越高。目前手續(xù)費收取方式有兩種：一種是全部手續(xù)費均攤到每期收?。涣硪环N是繳付首期款的時候一次性收取。根據(jù)經(jīng)驗，同等費率情況下，全部手續(xù)費分攤到每期收取消費者付出的成本更低。

　　理財套路多，多懂點總不會錯。

信用卡還款中，你碰到了哪些坑？

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　　本文內(nèi)容整編自檢察日報、真話財經(jīng)（ID：zhenrongbao_com）作者：甜甜、騰訊財經(jīng)、今日財經(jīng)等

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