金融業(yè)是服務業(yè)中熱分散機分散的方法有哪些的一個重要部門，中國估計有上百萬人在其中就業(yè)，創(chuàng)造的財富每年都近十億。但是這個行業(yè)是做什么的，它為社會提供熱分散機分散的方法有哪些了什么服務，做出熱分散機分散的方法有哪些了什么貢獻，連在其中就業(yè)的人自己也未必說得清。國家對這個行業(yè)的指導方針也大有問題。許多老百姓認為，金融業(yè)者是一批貪婪的人，用合法但不道德的手段在其中賺了大錢。由于對這個重要行業(yè)的認識錯誤，國家對它的方針政策有許多不當，甚至所制定的相關法規(guī)也有錯誤的地方。這一現(xiàn)象對中國的經(jīng)濟發(fā)展極為不利。

　　一個社會每年所創(chuàng)造的財富（大體上就是GDP）除了日常生活衣食住行消費掉的，還有很多剩余，就是家庭和企業(yè)的儲蓄。這些錢分散在家庭和企業(yè)中，在中國幾乎占了GDP的一小半。儲蓄轉換成投資，用于擴大再生產(chǎn)，對經(jīng)濟發(fā)展有非常重要的作用。中國改革三十多年，經(jīng)濟取得巨大成就，高儲蓄率是一個起決定性作用的因素。

　　分散在一家一戶的儲蓄如何集中起來用于擴大再生產(chǎn)，并不是一個容易解決的問題。因為各個行業(yè)、各個地方需要建設的項目很多，哪個先上，哪個后上需要鑒別。而且需要資金的地方很多，不光是新建項目需要錢，已經(jīng)建成正在生產(chǎn)的企業(yè)也需要錢。企業(yè)有了訂單就要買材料，添新人，也都需要錢。不光是生產(chǎn)需要錢，消費也有急需錢的時候。家人有了病，學生要上學，買“大件”一時湊不夠數(shù)，家庭會有各式各樣需要用錢的場合。如何分配有限的錢，滿足對錢的不同需求，孰先孰后，并非容易解決的事。這正是金融業(yè)所要完成的任務。

　　金融業(yè)包括銀行、證券（股票、債券等）、保險、信托代理等，其共同任務就是把分散的錢調(diào)動到最需要的地方去。當然，最簡單的方法就是用價格調(diào)整供需。市場經(jīng)濟中一切商品的供需均衡都是通過價格手段實現(xiàn)的。這里的價格就是使用資金的利息率。愿意出高利息率的說明對資金的需求更緊迫，他有優(yōu)先獲得資金的機會。用利息率調(diào)整對資金的供需，就是我們說了多年的“利息率市場化”。但是就資金而言，它和一般商品有一個重大區(qū)別，就是借入方的信用是否可靠。這使得金融業(yè)的市場變得復雜起來，在價格之外還需要其他信息。不過金融業(yè)的基本任務——依照對資金急需的程度分配資金這一點，是不會改變的。

　　以銀行為例，它集中了各家各戶的儲蓄，然后將資金貸出去。貸給誰熱分散機分散的方法有哪些？按照前面所分析的，應該首先貸給最急需用錢的客戶?？墒侵袊?guī)定銀行業(yè)要為實體經(jīng)濟服務，首先貸給從事實體經(jīng)濟的客戶。這兩種放貸目標哪一個更合理？顯然，首先貸給最急需用錢的客戶是合理的，他未必屬于實體經(jīng)濟。更何況同為實體經(jīng)濟，有的賺錢，有的虧損，絕沒有理由把錢貸給虧損的實體經(jīng)濟企業(yè)。那樣的貸款是很難回收的。但是按照中國的規(guī)定，銀行借貸要為實體經(jīng)濟服務，不管這個實體經(jīng)濟是虧是賺。可見中國對金融業(yè)服務目標的規(guī)定是有問題的。

　　為什么中國對銀行的服務目標規(guī)定錯了？這和中國落后的經(jīng)濟理論有關。中國大部分人都認為財富一定和實物有關，虛的東西不可能具有價值。所以要增加社會的財富必須更多地生產(chǎn)實物，并要求銀行將資金用于支持實體經(jīng)濟，并在這個方針指導之下，把中國培養(yǎng)成了“世界工廠”。中國賺的錢是低廉的勞動工資的錢，改善資源配置的錢被別人賺去了。

　　經(jīng)濟學經(jīng)過近200年的探索，已經(jīng)完全否定了財富依賴于實物的觀點。同樣的物在不同的場合下具有不同的價值。同樣的香蕉在廣東的價值低于在北方的價值。更何況生產(chǎn)物，如果其成本高于產(chǎn)品的價值，這種生產(chǎn)不但無益而且有害。比如大躍進時候的大煉鋼鐵，其成本極高，鋼鐵是煉出來了，但是國家更窮了。類似使國家更窮的生產(chǎn)，如“三線建設”、“上山下鄉(xiāng)”、“學大寨”等，在計劃經(jīng)濟時代舉不勝舉。可見支持實體經(jīng)濟是錯的。

　　是不是虛擬經(jīng)濟就沒有價值？當今絕大部分的白領工人，他們工作的對象就是一臺計算機，他們工作的產(chǎn)出是信息。難道信息沒有價值嗎？他們的勞動都白費了嗎？顯然不是。隨著人們收入的提高，他們消費的實物在總消費中的比例在降低，而消費在游戲、教育、旅游、保健等服務的比例在提高。就拿金融業(yè)本身來講，其中沒有任何實物的生產(chǎn)。金融業(yè)賺了很多錢。他們賺的錢是不是財富的創(chuàng)造？按照實物財富的說法，金融業(yè)沒有實物生產(chǎn)，因此金融業(yè)是沒有財富創(chuàng)造的，所賺的錢是別人創(chuàng)造轉移過來的，換句話講，就是剝削所得。許多人認為金融業(yè)是貪婪的人用合法但不道德的方法賺錢，其根據(jù)就在此。如果這樣，那就該把金融業(yè)全都關了，避免社會有不勞而獲的剝削部門。

　　世界各國都有金融業(yè)，而且都賺了很多錢，難道都是剝削所得嗎？當然不是。于是我們需要回答，金融業(yè)沒有實物，它所賺的錢是如何得來的？它為社會做出什么貢獻？這就要回到上面所說的金融業(yè)要把分散的資金調(diào)動到急需用錢的地方去。換句話講就是“錢盡其用”。而不是支持實體經(jīng)濟。整個社會需要“把錢用好”，金融業(yè)就是社會中唯一做這件事的行業(yè)。它所賺的錢，就是對優(yōu)化資金分配的報酬。

　　更一般而言，所有的財富創(chuàng)造都是由于優(yōu)化人和物的利用，而不是因為勞動。財富創(chuàng)造的根本是“人盡其才，物盡其用”，是把人和物放到最有效的地方去用。勞動之所以能夠創(chuàng)造財富，是因為它改善了人和物的利用。相反，如果勞動惡化了人和物的利用，是不可能有財富創(chuàng)造的。比如在上海外灘地價最貴的地方種水稻，雖然有糧食的生產(chǎn)，但是這種勞動沒有財富創(chuàng)造，只有財富的損失，因為它破壞了土地的最佳利用價值。

　　如果我們同意錢要盡其用，高利貸正好是最能“盡其用”的用法，就沒有理由禁止?？墒侵袊鴮Ω呃J持否定態(tài)度。國家金融辦規(guī)定利息率高于法定值四倍的不受法律保護。換句話講，借了這樣的高利貸是可以不還的。世界上大概只有中國保護賴賬的人，不保護放貸的人。是的，高利貸是一種畸形的資金交易，但這是對借貸市場的干預造成的。如果放開借貸市場，有很多人去放高利貸，利息率肯定會下降，高利貸也就被消滅了。這正是我們所追求的利息率的市場化。相反，越是禁止高利貸，利息率就越高。

　　總起來看，由于落后的經(jīng)濟學理論誤導了中國金融業(yè)的發(fā)展，造成巨大的財富損失。目前中國GDP的增長率下滑，想方設法創(chuàng)造更多的財富是當務之急。糾正在金融業(yè)方面錯誤的方針、政策、法律，讓財富創(chuàng)造的道路暢通無阻，此其時矣。

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