尚德導(dǎo)讀

　　就在銀行個(gè)人賬戶分類管理實(shí)施前夕人民銀行關(guān)于現(xiàn)金清分的文件，央行在周五深夜下發(fā)302號(hào)特急文件《關(guān)于落實(shí)個(gè)人銀行賬戶分類管理制度人民銀行關(guān)于現(xiàn)金清分的文件的通知》重申關(guān)于銀行個(gè)人賬戶分類管理的相關(guān)要求。并對(duì)分類進(jìn)行人民銀行關(guān)于現(xiàn)金清分的文件了補(bǔ)充和完善。敬請(qǐng)閱讀。

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涉及到賬戶管理的幾個(gè)文件的區(qū)別

　　跟賬戶管理的文件目前有幾個(gè)，注意此處的賬戶不單指?jìng)€(gè)人銀行賬戶，還含第三方支付機(jī)構(gòu)的支付賬戶。通過(guò)分類之后，大家可能就好理解一些了。

　　1）涉及銀行卡賬戶管理和分類的文件

　　《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》（銀發(fā)〔2015〕392號(hào)）；《中國(guó)人民銀行關(guān)于落實(shí)個(gè)人銀行賬戶分類管理制度的通知》（銀發(fā)[2016]302號(hào)），立即實(shí)施。

　　這部分文件主要是針對(duì)個(gè)人銀行賬戶的管理和分類，該部分將會(huì)作為我們本文重點(diǎn)討論的對(duì)象。

　　2）涉及支付機(jī)構(gòu)賬戶的文件

　　《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（中國(guó)人民銀行公告〔2015〕第43號(hào)）》，2016年 7 月 1日起施行。

　　這部分主要為非金支付機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)支付管理要求，該部分涉及到了支付賬戶的分類管理，也分為Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類支付賬戶（支付賬戶的各類權(quán)限與銀行賬戶順序剛好相反）。

　　3）綜合性管理文件

　　《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》（銀發(fā)〔2016〕261號(hào)），大部分需要在2016年12月1日起執(zhí)行；

　　要點(diǎn)：一個(gè)人在一家銀行只能開(kāi)一個(gè)I類戶（社保、公積金等特殊屬性的聯(lián)名卡除外）；在一個(gè)支付機(jī)構(gòu)，只可以開(kāi)一個(gè)Ⅲ類支付賬戶,這兩個(gè)賬戶，都是最大權(quán)限賬戶，也就是每一個(gè)自然人，不管是在銀行還是支付機(jī)構(gòu)，只允許存在一個(gè)最大權(quán)限賬戶。

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三類賬戶知識(shí)普及

　　1）三類賬戶對(duì)比表

　　2）如何使用Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類賬戶？

　　?將Ⅰ類賬戶作為“金庫(kù)”

　?、耦愘~戶功能齊全，資金流入流出無(wú)限額?？梢宰鳛楣べY賬戶或個(gè)人財(cái)富主賬戶，主要用于大額消費(fèi)、大額資金流轉(zhuǎn)、儲(chǔ)蓄存款及投資理財(cái)。

　　? 將Ⅱ類賬戶作為“錢包”

　　Ⅱ類賬戶投資理財(cái)功能齊全，可以靈活地由Ⅰ類賬戶向其轉(zhuǎn)入資金，無(wú)累計(jì)轉(zhuǎn)入限額，既滿足日常使用，又避免大額資金損失。

　　? 將Ⅲ類賬戶作為“零錢包”

　　Ⅲ類賬戶主要用于小額高頻交易，賬戶余額不得超過(guò)1000元人民幣，適合用于綁定支付賬戶，及日常小額高頻交易（如二維碼支付、手機(jī)NFC支付等）?？梢噪S用隨充，便捷安全。

　　3）各家銀行會(huì)有不同的規(guī)定

　　以工商銀行為例，之前，銀行開(kāi)戶方式分為兩類：線下開(kāi)立實(shí)體賬戶和線上開(kāi)立電子賬戶。凡是在線上開(kāi)立的賬戶都屬于Ⅱ類或Ⅲ類賬戶。以后，Ⅱ類或Ⅲ類賬戶要升級(jí)成為Ⅰ類賬戶，對(duì)客戶身份核實(shí)的要求更高一些，會(huì)要求客戶去網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)身份，但Ⅰ類賬戶下調(diào)為Ⅱ類或Ⅲ類賬戶則相對(duì)簡(jiǎn)單，客戶經(jīng)過(guò)基本的身份確認(rèn)就可以調(diào)整。

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必須了解的七大具體影響

　?。?）個(gè)人之前在銀行開(kāi)了2張借記卡、2本存折，新政施行后有什么影響？

　　銀行會(huì)對(duì)存款人賬戶進(jìn)行摸排清理，并要求作出說(shuō)明，核實(shí)其開(kāi)戶的合理性。對(duì)于無(wú)法核實(shí)開(kāi)戶合理性的，銀行就會(huì)引導(dǎo)存款人撤銷或歸并賬戶，保留一個(gè)Ⅰ類戶，如果非必要的話，其他賬戶可降低賬戶類別，設(shè)為Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。

　?。?）之前用同家銀行的兩張借記卡綁定微信、支付寶等支付平臺(tái)，新政施行后會(huì)有什么影響？

　　支付機(jī)構(gòu)會(huì)聯(lián)系存款人確認(rèn)需保留的賬戶，其余賬戶降低類別管理或予以撤并。如果存款人未能在規(guī)定時(shí)間確認(rèn)，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)保留其使用頻率較高和金額較大的賬戶，后續(xù)可根據(jù)存款人的申請(qǐng)進(jìn)行變更。

　　（3）每個(gè)存款人在單家銀行，且在全國(guó)范圍只能擁有一個(gè)I 類賬戶，那同行異地存取款、轉(zhuǎn)賬等手續(xù)費(fèi)有什么影響？

　　此次施行一人一戶，央行也順勢(shì)取消了同行異地存取款、轉(zhuǎn)賬的手續(xù)費(fèi)，且規(guī)定在年底之前，所有銀行必須執(zhí)行到位。這對(duì)于經(jīng)常出差的人無(wú)疑是一個(gè)好消息，只用一張借記卡就能夠“跑遍全國(guó)”。但目前只針對(duì)同行，跨行依舊要收取一定費(fèi)用。

　　（4）都說(shuō)I類賬戶綁定支付平臺(tái)不安全，新政施行后如何調(diào)整不同類型賬戶綁定平臺(tái)？

　　據(jù)某銀行工作人員介紹，如果是使用Ⅰ類賬戶綁定了支付寶、微信，用于日常消費(fèi)，為了保障賬戶資金安全，可以將Ⅰ類賬戶下調(diào)為Ⅱ類或Ⅲ類賬戶，此賬戶類型調(diào)整只需存款人經(jīng)過(guò)基本的身份確認(rèn)就可以調(diào)整。但Ⅱ類或Ⅲ類賬戶要升級(jí)成為Ⅰ類賬戶，對(duì)客戶身份核實(shí)的要求更高一些，會(huì)要求客戶去網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)身份。

　?。?）銀行卡業(yè)務(wù)作為一個(gè)銀行業(yè)績(jī)考核指標(biāo)，新政施行后會(huì)有什么影響？

　　近年來(lái)，銀行卡已成為銀行業(yè)績(jī)考核的一個(gè)重要指標(biāo)，而此次施行銀行“一人一戶”，將導(dǎo)致卡人數(shù)的減少與銷卡人數(shù)的增加，同時(shí)銀行考核將發(fā)生轉(zhuǎn)變。

　　（6）一人一戶后，對(duì)銀行卡存量會(huì)有什么影響？

　　此次施行一人一戶，主要只針對(duì)增量賬戶實(shí)施，存量賬戶仍可正常使用。但對(duì)于存量不活躍的賬戶（半年內(nèi)無(wú)交易記錄），銀行將對(duì)其賬戶進(jìn)行“冷凍”，即暫停非柜面業(yè)務(wù)，這將會(huì)導(dǎo)致個(gè)人用戶的存量趨于統(tǒng)一化。因此，存量趨于統(tǒng)一只是時(shí)間早晚的問(wèn)題。

　　（7）賬戶分為三類，對(duì)銀行有什么影響？

　　其實(shí)實(shí)行賬戶分類，Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類賬戶的功能限定，與銀行對(duì)公業(yè)務(wù)里的基本戶、一般戶有相類似作用，雖然這銀行有加強(qiáng)資金流向管控，防洗錢、防貪污、防逃稅有重大的積極作用，但實(shí)際上將影響銀行賬戶業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期發(fā)展。

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　　新規(guī)后，我的一堆銀行卡怎么處理？

　　1）盤整賬戶信息

　　抽空整理一下自己的所有銀行賬戶、尤其是每家銀行的所有賬戶，看看究竟哪一張卡才是自己的“漂釀老婆卡”、即確定好“全功能賬戶”，因?yàn)檫@張卡將來(lái)會(huì)承載起自己和家庭的夢(mèng)想；

　　把經(jīng)常使用網(wǎng)絡(luò)支付交易的賬戶降級(jí)，以保證資金安全。

　　2）清理不常用賬戶

　　對(duì)于長(zhǎng)期無(wú)用的賬戶，不急于馬上銷掉（按照人民銀行規(guī)定，今后在一家銀行，每人不能辦理四張以上的銀行卡，客戶要結(jié)合自己需要量力而行），但是要盡快適應(yīng)把某一家銀行的某一張卡作為自己的主打賬戶，其余的逐漸淡出視線、無(wú)用的可以銷掉，以盡快適應(yīng)新趨勢(shì)。

　　3）關(guān)注金融知識(shí)

　　新規(guī)推出后，金融機(jī)構(gòu)會(huì)出臺(tái)很多利民惠民的政策舉措，央行、銀監(jiān)會(huì)也會(huì)相應(yīng)進(jìn)行知識(shí)的普及推廣，各位看官要多關(guān)注，不能老做“吃瓜群眾”，因?yàn)檫@關(guān)系到我們自身的切身利益。

　　當(dāng)然，對(duì)于從未在銀行開(kāi)立賬戶的看官，“貨比三家”，盡量選擇穩(wěn)健、優(yōu)秀的大型商業(yè)銀行作為自己賬戶的管理銀行，走出自己財(cái)富人生的第一步、也是關(guān)鍵一步。

　　4.閑置銀行卡處理不當(dāng)?shù)碾[患

　?。?）隱私信息流失

　　開(kāi)戶時(shí)，銀行卡的磁條上會(huì)存儲(chǔ)我們的個(gè)人私密信息，若處理不當(dāng)，會(huì)造成個(gè)人隱私信息的流失。

　?。?）欠下超額年費(fèi)

　　多數(shù)銀行卡在開(kāi)卡后會(huì)產(chǎn)生年費(fèi)，若長(zhǎng)期不用，會(huì)累積超額年費(fèi)，雖然儲(chǔ)蓄卡欠費(fèi)并不影響個(gè)人信用，但由于“僵尸卡”而欠下銀行一筆費(fèi)用，是否得不償失？

　?。?）網(wǎng)上公開(kāi)叫賣閑置銀行卡？小心“被犯罪”！

　　有媒體曾曝出一則匪夷所思的生意，有人在網(wǎng)上公開(kāi)買賣閑置銀行卡，最高出價(jià)幾百元一張！

　　經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這些收卡人多以牟取暴利為目的而進(jìn)行收購(gòu)，或者用收購(gòu)上來(lái)的銀行卡進(jìn)行詐騙、洗錢或其他違法犯罪活動(dòng)！！而貪小便宜的你，可能在毫不知情的情況下已觸犯國(guó)家法律，承擔(dān)連帶責(zé)任??！切記要小心謹(jǐn)慎！！

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還有不懂的，問(wèn)我

　　常見(jiàn)問(wèn)題：

　　1.問(wèn)：一個(gè)人在一個(gè)銀行只能有一個(gè)賬戶，這里的“賬戶”是儲(chǔ)蓄賬戶嗎？

　　答：是的，信用卡除外 。

　　2.問(wèn)：第三方支付賬戶可以綁定二類戶，是不是說(shuō)明二類賬戶可以不用人工審核就可以接受第三方支付備付金賬戶的轉(zhuǎn)入？

　　答：沒(méi)有現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)不能轉(zhuǎn)入資金 。

　　3.問(wèn)：二三類賬戶可以通過(guò)他行一類賬戶進(jìn)行綁定嗎？原綁定的一類賬戶后面銷戶了會(huì)有什么影響？

　　答：可以使用他行一類賬戶綁定，原來(lái)卡銷戶可以走2，3類賬戶變更流程。

　　4.問(wèn)：是不是說(shuō)銀行卡在ATM轉(zhuǎn)賬不要手續(xù)費(fèi)了呢？

　　答：12月1號(hào)開(kāi)始，本行的個(gè)人結(jié)算賬戶異地存取、轉(zhuǎn)賬都不收取費(fèi)用，同理ATM也一樣。

　　5.問(wèn)：302新規(guī)是說(shuō)二類戶可以發(fā)實(shí)體卡了嗎？

　　答：經(jīng)銀行面驗(yàn)的，還可以辦理存取現(xiàn)金、非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)入業(yè)務(wù)，可以配發(fā)銀行卡實(shí)體卡片。